La deuda de tarjetas de crédito en EE.UU. alcanza un récord de 1,23 billones: qué significa para tu economía y la de tu familia

En Estados Unidos,

En Estados Unidos, la #deuda total que acumulan las #tarjetas de crédito ha alcanzado un nivel histórico: 1,23 billones de dólares en el tercer trimestre, según la Reserva Federal de Nueva York.

Esa cifra no es un juego: representa una porción enorme del gasto diario de millones de familias y de la #economía en general. El saldo total está muy cercano a su máximo histórico de 1,25 billones, y cerca del 13% de ese saldo está en mora de 90 días o más. Es la primera vez desde la crisis financiera de 2008 que se ve una señal así, y la lectura que aporta es que una parte de los consumidores ha quedado atrapada en una espiral de pagos y intereses que no es fácil de cortar.

Pero la historia no es solo números: es la vida diaria de familias que ven cómo cada mes se les va una porción de su sueldo en intereses y comisiones, y que a veces no alcanzan a pagar todo lo que deben.

El deterioro es más visible en la tasa de interés que se paga por estas deudas: el tipo de interés promedio de las tarjetas ha subido desde niveles de dos años atrás y, si miras el dato más reciente, suele situarse por encima del 20% anual.

Eso significa que cada dólar que se debe cuesta cada vez más, y cuando se retrasa un pago, la factura se dispara rápidamente.

Los datos muestran que el saldo en mora de 90 días o más representa un porcentaje comparable a picos de crisis pasadas. En el último reporte, la franja de morosidad se sitúa en cifras que recuerdan a los peores momentos de la Gran Recesión, lo que alerta a analistas y a gestores de presupuesto familiar: hay un grupo de hogares que no está ya solo cargando con deuda, sino que se está viendo obligado a pagar intereses cada vez más altos sobre saldos que no logran reducir.

A la vez, hay quienes gestionan sus cuentas de forma responsable: aproximadamente la mitad de los tarjetahabientes mantiene un saldo y lo paga cada mes, evitando los intereses altos.

La otra mitad, en cambio, acumula deuda y tarda más en pagar, aumentando la carga para el futuro.

La situación no se circunscribe solo a las tarjetas. Los préstamos para automóviles también muestran indicios de presión: la morosidad de 90 días o más ha alcanzado niveles récord, debido a precios de vehículos elevados y a tasas de interés que siguen siendo altas.

En contraste, la morosidad de hipotecas no ha llegado a los niveles de la Gran Recesión, lo que indica que el problema actual está más concentrado en el consumo financiado con tarjeta y en préstamos de automóvil que en la vivienda.

Para entender qué significa esto para una economía doméstica

Para entender qué significa esto para una economía doméstica, conviene mirar la foto completa: el gasto de consumo impulsa gran parte del crecimiento económico.

Si una parte de la población está cargando con deudas cada vez más caras, el consumo puede verse afectado y eso, a su vez, ralentiza la economía. También hay que reconocer que hay quienes están mejor posicionados: muchos tarjetahabientes pagan sus saldos cada mes y no se ven afectados por altas tasas de interés, lo que demuestra que la desigualdad en el manejo de las finanzas personales es real.

Historia y contexto: ¿qué ha pasado para llegar a este punto? Después de 2008, la economía estuvo marcada por caídas y reformas que endurecieron las condiciones de crédito.

En los años recientes, la #inflación elevada y las subidas de tipos de interés encarecieron el coste de la deuda. En 2020 y 2021 hubo estímulos que mantuvieron el consumo a flote durante la pandemia, pero ello dejó secuelas en el precio de bienes y servicios. Ahora, con la inflación todavía presente y tasas de interés elevadas, las familias con deudas de tarjetas de crédito sienten el peso de esa combinación: menos capacidad para destinar ingresos a otros gastos y más pagos de intereses.

Consejos prácticos para empezar a salir del agujero: si te preocupa la deuda de tarjetas, hay varias herramientas que pueden ayudar. Una opción son las tarjetas con interés cero (0% APR) durante un periodo promocional para transferir saldos y reducir temporalmente el coste de la deuda; funcionan mejor si tienes buen historial crediticio y una idea clara de poder pagar el saldo antes de que termine la promoción.

Otra alternativa es recurrir a servicios de asesoría crediticia sin ánimo de lucro, que pueden ayudarte a consolidar deudas y a negociar tasas más favorables.

A veces, una consolidación bien gestionada o una negociación con el emisor puede traducirse en intereses más bajos y pagos mensuales más manejables.

Por último, ¿qué nos deja esta situación para lectores fuera de Estados Unidos? La historia de la deuda de tarjetas es una llamada de atención sobre la importancia de la disciplina financiera: evitar gastar más de lo que se ingresa, mantener un plan de pago y no depender de soluciones rápidas que prometen alivio pero que pueden terminar costando mucho.

Si se quiere evitar quedar atrapado en un círculo de deudas, la clave está en la planificación, el ahorro y buscar ayuda profesional cuando se está por debajo de la línea.

En definitiva, un recordatorio de que una economía personal fuerte es aquella en la que cada euro se gestiona con cabeza, no con impulsos.