Descubre por qué la popular cuenta Roth IRA no es siempre la mejor opción para tus ahorros de jubilación, especialmente si ganas bien o planeas donar a obras benéficas. Te explicamos los riesgos y alternativas para que tomes la decisión correcta.
En Estados Unidos, ¡Atención, español! Seguro que has oído maravillas de la cuenta Roth IRA. Que los #ahorros crecen sin pagar impuestos, que puedes sacar el dinero sin problemas, que es el plan de #jubilación perfecto. Pues bien, no te creas todo lo que te cuentan. La Roth IRA, creada en 1997 bajo el gobierno de Bill Clinton, tiene sus trampas. Y si eres de los que gana un buen sueldo o piensas en dejar herencia o donar a la iglesia, puede que no sea tu mejor opción. Aquí te contamos por qué.
Primera razón: Si estás en un tramo impositivo alto ahora, no te conviene. Con una Roth, pagas #impuestos sobre el dinero que aportas hoy. Si ganas mucho, estás pagando un pastón ahora mismo. En cambio, con una cuenta tradicional (IRA tradicional o 401k), te deduces esas aportaciones de tus impuestos actuales. Luego, cuando te jubiles y probablemente tengas menos ingresos, pagarás menos impuestos al sacar el dinero. ¿Para qué pagar más hoy si mañana pagarás menos? Con la inflación que tenemos y los políticos siempre buscando más ingresos, nadie sabe si los impuestos subirán en el futuro.
Pero si crees que tus ingresos bajarán al jubilarte, la Roth puede ser un error. Además, el dinero que te ahorras en impuestos hoy lo puedes invertir y hacerlo crecer. No te dejes engañar por los que dicen que la Roth es siempre mejor.
Segunda razón: Si planeas ser generoso con tu dinero en la jubilación. Muchos españoles de derechas son muy generosos con sus familias y con obras benéficas. Pues bien, con una cuenta tradicional puedes hacer las llamadas distribuciones benéficas calificadas (QCD). Esto significa que puedes mandar dinero directamente desde tu cuenta a una organización benéfica sin pagar impuestos por esa cantidad, y además cuenta como parte de la retirada mínima obligatoria (RMD).
Como las retiradas ya están libres de impuestos
Con la Roth, como las retiradas ya están libres de impuestos, no hay ningún beneficio extra. Así que si quieres ayudar a los demás, la tradicional te da una ventaja fiscal que la Roth no te da. Los gobiernos izquierdistas siempre quieren controlar tu dinero, pero puedes evitarlo usando una cuenta tradicional y donando parte de tus ahorros sin que Hacienda se lleve su parte.
El Banco de España revela que el efectivo sigue siendo el medio de pago más utilizado por los ciudadanos en 2022
El Banco de España ha publicado un estudio en el que se muestra que el dinero en efectivo es el medio de pago más utilizado por los ciudadanos españoles en 2022, seguido de cerca por las tarjetas y los dispositivos móviles.
Además, la Roth no tiene RMD, pero eso puede ser malo si quieres dejar herencia, porque los herederos tendrán que pagar impuestos sobre las ganancias si no se hace bien.
Con la tradicional, al menos te has ahorrado impuestos antes.
Tercera razón: Si no confías en ti mismo para no tocar el dinero. Una de las ventajas de la Roth es que puedes retirar tus aportaciones (no las ganancias) en cualquier momento sin penalización. Eso suena bien, pero es una trampa. Si sabes que puedes sacar el dinero, es más fácil caer en la tentación de usarlo para un capricho: un coche nuevo, una reforma en casa, un viaje... Y luego te quedas sin ahorros para la jubilación. En cambio, con una cuenta tradicional, si sacas dinero antes de los 59 años y medio, te caen un 10% de penalización además de pagar impuestos. Eso duele, y te obliga a pensártelo dos veces. En estos tiempos de crisis y tentaciones, más vale prevenir que curar. La tradicional te obliga a mantener el dinero, mientras la Roth te da demasiada libertad. Y ya sabemos lo que pasa cuando el gobierno te da facilidades: acabas gastando más.
Así que ya sabes, no te dejes engañar por los anuncios de los bancos ni por los asesores financieros que solo quieren venderte productos. La #Roth IRA no es para todos. Si ganas bien, quieres ayudar a los demás o te cuesta no gastar, mejor opta por una cuenta tradicional o un 401(k). Infórmate bien antes de decidir, que tu futuro depende de ello. ¡No dejes que te tomen el pelo!