Explora el auge del modelo 'comprar ahora, pagar después' y su impacto en las finanzas personales.
El modelo de "comprar ahora, pagar después" (BNPL, por sus siglas en inglés) ha ganado popularidad en los últimos años, y ahora se está viendo en aplicaciones cotidianas como el servicio de entrega de comida.
Por ejemplo, un pedido de Chipotle a través de DoorDash podría pagarse en cuatro cuotas de 10 euros, mientras que un medicamento para la pérdida de peso como Wegovy, que tiene un costo de más de 940 euros, también es accesible mediante este modelo a través de plataformas como Affirm.
El analista de Mizuho, Dan Dolev, señala que "comprar ahora, pagar después" se ha convertido en un producto de crédito al consumo mainstream. Los datos revelan que en 2022, aproximadamente el 21% de los consumidores con historial de crédito utilizaban BNPL, un aumento respecto al 17.6% en 2021. Esto sugiere que más personas están adoptando esta forma de financiación, a menudo sin comprender sus implicaciones.
La pregunta que surge es: ¿es realmente una buena idea dividir el pago de un servicio de entrega de comida en varias cuotas? Aunque algunos expertos consideran que BNPL puede ser útil para aquellos que no tienen acceso a tarjetas de crédito, también existen riesgos asociados.
El profesor de la Universidad de Duke, Preyas Desai, argumenta que para algunos consumidores, especialmente los que carecen de tarjetas de crédito, BNPL puede ayudar a gestionar limitaciones de liquidez a corto plazo.
Sin embargo, esta misma facilidad puede llevar a un aumento en el gasto.
Un estudio de 2023 indicó que los usuarios de BNPL enfrentan aumentos rápidos en los cargos por sobregiro y tasas de interés en tarjetas de crédito.
De hecho, un 25% de los usuarios de BNPL admitieron haber perdido un pago en el último mes, lo que sugiere que la gestión de este tipo de financiación puede ser complicada.
Además, el uso excesivo de BNPL puede llevar a que los consumidores se habitúen a depender de este método de pago, lo que podría resultar en una espiral de deudas.
Los expertos aconsejan que los consumidores sean prudentes al utilizar BNPL. Comenzar lentamente y limitar el uso a un solo proveedor puede ayudar a evitar complicaciones en la gestión de pagos. Además, es crucial tener un presupuesto claro y comprender la cantidad que se puede gastar sin poner en riesgo la salud financiera.
Por otro lado, algunos economistas, como Priya Malani, CEO de Stash Wealth, sugieren que el uso de BNPL debería limitarse a compras que realmente aporten valor a largo plazo, como inversiones en bienes duraderos o necesidades esenciales, en lugar de gastos cotidianos como una cena.
En este sentido, es importante reflexionar sobre la necesidad real de financiar ciertos productos.
Recientemente, Klarna, un proveedor destacado de BNPL, anunció una colaboración con DoorDash, lo que permitirá a los consumidores utilizar su opción de "pagar en su totalidad" para entregas de comida y "pagar en 4" para artículos de mayor valor, como productos electrónicos.
Sin embargo, esta estrategia también ha sido criticada, ya que la financiación de gastos menores puede considerarse excesiva y poco práctica.
En conclusión, aunque el modelo de "comprar ahora, pagar después" puede ofrecer flexibilidad financiera, es esencial que los consumidores comprendan los riesgos involucrados y tomen decisiones informadas para evitar caer en trampas de deuda.
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