Una de las grandes dudas para la jubilación en Estados Unidos es qué pasara con la sanidad si se aprietan los gastos públicos. La Oficina de Presupuesto del Congreso sostiene que los planes de recorte al Medicaid propuestos por la mayoría podrían dejar a millones sin cobertura.

Si se aprueban recortes muy grandes, el impacto en Medicaid no puede evitarse, y eso podría traducirse en menos ayuda para quien necesite cuidados prolongados.

Para entenderlo, hay que saber a que va Medicaid. Medicaid es un seguro de salud para personas con pocos recursos y para ayuda de cuidados a largo plazo, ya sea en casa o en una residencia. Muchas personas dependen de Medicaid cuando ya no pueden pagar la factura de un cuidado prolongado. Pero Medicaid tiene límites: en 2026 las personas pueden tener hasta unos 2.000 dólares en activos y unos 2.900 dólares al mes en ingresos para calificar, con variaciones por estado. Además existe una revisión de unos 5 años, el llamado lookback, para evitar dar dinero a cambio de calificaciones futuras. Si durante ese periodo se regalaron fondos para educación, deudas o caridad, se puede quedar fuera del programa. En la práctica, no hay trucos que valgan si no cumplen la regla.

El coste del cuidado a largo plazo ya es alto y tiende a subir. Según datos oficiales, si una persona cumple 65 años hoy, tiene alrededor de un 70 por ciento de probabilidades de necesitar cuidado en algún momento.

Si termina en una residencia, los costes pueden ser elevados. La atención diurna puede costar alrededor de 95 dólares al día, lo que suma cerca de 24.700 dólares al año si se va cinco días a la semana. En residencias, una habitación semiprivada ronda los 114.000 dólares anuales y una habitación privada puede acercarse a los 130.000. Con la inflación, estos costes suben cada año.

Muchos adultos sin suficiente dinero para pagar de su bolsillo acuden a Medicaid para cubrir el cuidado de largo plazo, pero la elegibilidad está ligada a límites de ingresos y activos, y a reglas que moderan la cantidad de dinero que entra cada mes.

El programa también puede exigir mirar hacia atrás en algunos años para evitar fraude o el uso indebido de recursos. El objetivo es evitar que las personas se queden sin cobertura por despistes o por gastar de forma imprudente, pero las reglas pueden ser complicadas y cambiar de estado a estado.

Una de las herramientas que a veces se utiliza para poder calificar es la llamada anualidad de Medicaid. Si un cónyuge necesita cuidado, se puede comprar una anualidad con ahorros sobrantes para calificar para Medicaid y al mismo tiempo asegurar ingresos mensuales para quien permanece en casa.

Hay condiciones importantes: Medicaid debe ser beneficiario, la anualidad debe empezar de inmediato y ser irrevocable, y si el cónyuge que ingresa fallece, no se puede cobrar de vuelta.

Si la anualidad se financia con fondos de una cuenta IRA, los pagos pueden tributar. Este tipo de producto no busca crecimiento de la inversión, sino gastar el ahorro de forma planificada. Su interés suele ser bajo, a veces alrededor del 1 por ciento.

Los asesores, cuando la situación es adecuada, pueden recomendar estas anualidades como una salida legal para seguir teniendo cobertura y evitar pagar de forma privada.

Pero advierten que no se deben comprar sin asesoramiento de un profesional con experiencia en Medicaid, porque cada detalle puede cambiar y haber riesgos.

En resumen, estas herramientas deben entenderse como una salida de emergencia para proteger el hogar y al cónyuge; no son un truco para hacer crecer el dinero.

Tras la actualidad, conviene situar el tema en su marco histórico. Medicaid nace en 1965 como parte de la Seguridad Social y de la expansión del seguro de salud público. Desde entonces, los costos sanitarios han crecido de forma sostenida y a menudo superan la inflación general. Esa tendencia hace que planificar la jubilación y el cuidado a largo plazo siga siendo una parte central de la conversación política y familiar. Encuestas recientes muestran que la mayoría de las personas se preocupa por el coste de la salud en la jubilación, y aunque muchos reconocen el problema, menos de la mitad ha incluido esos gastos en su planificación.

En ese contexto, un debate sobre recortes al gasto y las reglas de elegibilidad puede cambiar de forma importante la vida de quien dependa de estos servicios.