El ahorro y la inversión para la jubilación son aspectos cruciales en la vida financiera de cualquier persona, y aunque las opciones pueden variar, el objetivo final suele ser el mismo: contar con suficientes recursos para disfrutar de una jubilación sin preocupaciones económicas.

La mayoría de las personas optan por un plan 401(k), ya que es ofrecido a través de su empleador y permite una contribución automática. Sin embargo, hay alternativas que pueden complementar esta opción, siendo una de las más destacadas el Roth IRA.

A continuación, exploraremos por qué un Roth IRA puede ser más ventajoso que un 401(k) para tus ahorros de jubilación, centrándonos en tres beneficios clave: retiros libres de impuestos, una amplia gama de opciones de inversión y flexibilidad en los retiros anticipados.

Uno de los puntos que distingue al Roth IRA de un 401(k) o una cuenta IRA tradicional es el tipo de beneficio fiscal que ofrece. En un Roth IRA, las contribuciones se realizan con dinero después de impuestos, lo que significa que los retiros en la jubilación son completamente libres de impuestos.

Para acceder a esta ventaja, es necesario tener al menos 59 años y haber realizado tu primera contribución hace al menos cinco años.

Imaginemos que una persona invierte 7,000 euros anualmente (que es el máximo permitido en 2025 para quienes tienen menos de 50 años) y obtiene un rendimiento promedio del 10% anual durante 25 años.

Al final de este periodo, el saldo de la cuenta podría ser de aproximadamente 400,700 euros, habiendo aportado solo 140,000 euros. La diferencia, que en este caso sería de alrededor de 260,700 euros, se recibiría totalmente libre de impuestos, evitando así el pago de impuestos sobre las ganancias de capital.

En lo que respecta a opciones de inversión, un 401(k) suele limitarse a una selección de fondos que pueden incluir acciones de la empresa (si es pública), fondos basados en capitalización de mercado, fondos de fecha objetivo y varios fondos de bonos.

Aunque esto puede simplificar las decisiones de inversión, un Roth IRA permite una mayor flexibilidad, ya que puedes invertir en casi cualquier tipo de activo disponible en una cuenta de corretaje regular.

Esto incluye acciones de nuevas empresas, fondos cotizados en bolsa (ETFs) especializados, e incluso bienes raíces a través de fideicomisos de inversión inmobiliaria (REITs).

La flexibilidad en los retiros anticipados es otro aspecto que hace que el Roth IRA sea atractivo. En general, retirar dinero de un plan de jubilación antes de tiempo conlleva una penalización del 10% y el pago de impuestos sobre el monto retirado.

Sin embargo, en un Roth IRA es posible retirar las contribuciones en cualquier momento sin penalización. Además, existen tres excepciones clave para retiros anticipados que un 401(k) no ofrece: la compra de la primera vivienda, el pago de primas de seguro de salud durante el desempleo, y gastos educativos cualificados.

Por ejemplo, si estás ahorrando para un pago inicial de tu primera casa, en lugar de simplemente guardar 10,000 euros, puedes invertir en un Roth IRA y, gracias al crecimiento compuesto, alcanzar esa cifra más rápidamente.

Aunque no hay garantías de que las inversiones siempre aumenten de valor, la flexibilidad que ofrece un Roth IRA puede ser un gran aliado en momentos de necesidad.

En conclusión, al considerar las opciones de ahorro para la jubilación, es importante evaluar tanto los beneficios de un 401(k) como los de un Roth IRA.

Mientras que el primero puede ser una buena opción para muchos, el Roth IRA puede brindar ventajas significativas que no deben pasarse por alto. Con una planificación adecuada, estas herramientas pueden ayudarte a asegurar un futuro financiero más sólido y libre de estrés.