FICO incluirá préstamos BNPL en informes de crédito: lo que cambia para tu puntuación

En un giro que puede cambiar la forma en que muchos españoles y europeos miran el crédito, FICO ha anunciado que los préstamos #BNPL (Buy Now, Pay Later, es decir, comprar ahora y pagar después) pasarán a formar parte de los informes de crédito.

Esto significa que esas deudas que antes quedaban fuera del radar de las agencias de información crediticia podrían empezar a contar para tu puntuación.

¿Qué es BNPL y por qué importa?

BNPL es un mecanismo de pago que permite adquirir un producto y pagarlo en varias cuotas, a veces sin intereses si se paga dentro de un periodo acordado.

En la práctica, significa que puedes comprar algo hoy sin desembolsar todo el dinero de golpe y, si cumples con las condiciones, evitar intereses. Pero si fallas en los pagos o te retrasas, pueden aparecer cargos y el coste total puede subir. Este tipo de financiación ha crecido con fuerza en comercios online y algunas tiendas físicas, y compañías como Klarna, Afterpay o Affirm han popularizado este formato en los últimos años.

En Estados Unidos y otros países, su uso se ha extendido entre jóvenes y adultos que buscan gestionar mejor el flujo de caja, pero también puede llevar a gastar más de lo que se puede pagar.

¿Y qué significa que vaya a incluirse en el informe de crédito? En resumen, FICO va a considerar estos BNPL como préstamos que pueden aparecer en tu historial.

Eso quiere decir que, al igual que un préstamo personal o una línea de crédito, podrían sumar a tu 'deuda pendiente' y dejar constancia de que tienes compromisos de pago.

A efectos prácticos, el informe podría reflejar cuándo pagas a tiempo, si te atrasas, y cuánto utilizas de tu #crédito disponible cuando tienes varias de estas deudas activas.

Para entender el posible impacto, conviene recordar qué mide FICO en su puntuación típica. Las cinco áreas principales son: historial de pagos (aproximadamente 35%), utilización de crédito (alrededor de 30%), antigüedad de las cuentas (unos 15%), nuevas líneas de crédito (10%) y tipo de crédito (10%).

Si BNPL pasa a formar parte de esas variables

Si BNPL pasa a formar parte de esas variables, lo que antes parecía una deuda “sitio aparte” podría influir en estas cifras: por ejemplo, si abres varias BNPL en poco tiempo, o si mantienes un elevado uso de crédito sin pagar a tiempo, la puntuación podría verse afectada.

Por otro lado, pagar puntualmente y mantener un control razonable de la deuda podría ayudar a sostener o incluso mejorar la puntuación.

Históricamente, el BNPL ha crecido gracias a la facilidad de uso y a la expansión de pagos digitales. En los últimos años, tiendas grandes y pequeñas han adoptado estas opciones para atraer clientes y facilitar ventas. En su origen, estos servicios surgieron fuera de los sistemas de crédito tradicionales, con modelos que en algunos casos ofrecían intereses bajos o nulos durante periodos promocionales.

Con la llegada de informes que registran estas deudas, el panorama cambia: ahora estas compras pueden ser tratadas de forma similar a otros créditos y, por tanto, su gestión y control pasan a ser más importantes para la economía personal.

Qué debe hacer, entonces, un consumidor medio para adaptarse a este cambio? Primero, revisar su historial crediticio y comprender cuántas BNPL está usando y cuánto debe.

Segundo, mantener un uso de crédito razonable: no agotar toda la capacidad disponible, evitar abrir varias BNPL al mismo tiempo y mantener pagos puntuales.

Tercero, evitar gastar buscando beneficios a corto plazo si eso pone en riesgo la deuda total. Cuarto, si detectas información errónea o dudas sobre cómo figura BNPL en tu informe, contacta con la agencia de crédito o con el emisor de la BNPL para aclararlo.

En España y Europa, la regulación del crédito y de los datos de consumo está en una vía de mayor transparencia, y estos movimientos de FICO podrían empujar a un mayor escrutinio sobre cómo se reportan estas deudas.

En cualquier caso, la noticia subraya una idea simple: cuanto más complejo sea tu sistema de financiación, más importante será vigilar cada pago y cada uso de crédito.

Si pagas a tiempo y gestionas bien tus líneas de BNPL, la inclusión de estos préstamos en el informe podría no ser un problema; si, por el contrario, te atrasas o te endeudas sin control, podrías ver un impacto negativo en tu puntuación y, en consecuencia, en tu capacidad para obtener otros créditos o préstamos en el futuro.