Guía detallada para que los mayores de 65 años aprovechen las deducciones y créditos fiscales en Estados Unidos. Explicamos cómo funcionan las deducciones estándar mejoradas, la tributación de la Seguridad Social y las estrategias para pagar menos impuestos.
En Estados Unidos, ¿Crees que al jubilarte ya no tienes que pagar impuestos? ¡Error! Mucha gente piensa que al cumplir 65 años o al retirarse se libra de Hacienda, pero no es así.
En #Estados Unidos no existe una exención total por edad. Sin embargo, el código fiscal tiene trucos para que los mayores paguen menos. Vamos a explicártelos de forma sencilla, sin rodeos.
Lo primero que debes saber es que los jubilados tienen una deducción estándar más alta. Si eres soltero y tienes 65 años o más, puedes restar 6.000 dólares adicionales de tus ingresos antes de calcular el impuesto. Si estás casado y ambos son mayores, el extra es de 12.000 dólares. Además, hay una deducción mejorada temporal: los solteros pueden sumar 2.050 dólares más, y los casados 1.650 por cada cónyuge. En total, un jubilado soltero podría deducir hasta 23.750 dólares, y un matrimonio hasta 47.500. Con estas cifras, la mayoría sale más a cuenta tomar la deducción estándar que detallar gastos.
Pero si tienes muchos gastos médicos, quizás te interese detallar. Puedes deducir los gastos médicos y dentales que superen el 7,5% de tu ingreso bruto ajustado. Incluye medicamentos, seguros, gafas, audífonos, etc. Guarda todos los recibos, por si Hacienda te pide cuentas.
Otra ayuda es el Crédito para mayores o discapacitados. Es un crédito federal que reduce directamente lo que debes pagar, pero solo si tus ingresos son muy bajos. No es fácil de conseguir, pero si cumples los requisitos, vale la pena.
Cuidado con la Seguridad Social: esa pensión que cobras puede estar sujeta a impuestos. Depende de tus ingresos totales. Si eres soltero y ganas más de 25.000 dólares (sumando tu ingreso bruto ajustado más la mitad de la Seguridad Social), hasta el 50% de tu pensión puede tributar. Por encima de 34.000 dólares, hasta el 85%. Nunca pagas #impuestos por más del 85% de tu pensión, pero ojo, porque muchos se llevan la sorpresa.
¿De dónde sacas el dinero para vivir? Si usas un plan 401(k) tradicional o una cuenta IRA tradicional, cada dólar que retiras cuenta como ingreso y tributa.
Las retiradas son libres de impuestos
En cambio, si tienes una Roth IRA o Roth 401(k), las retiradas son libres de impuestos, siempre que cumplas ciertos requisitos. Las pensiones de empresa también tributan como ingresos normales. Y cuidado con las distribuciones mínimas obligatorias (RMD): a partir de los 73 años tienes que sacar una cantidad mínima cada año, y eso genera impuestos.
Ahora, un truco para los que tienen más de 70 años y medio: las donaciones benéficas calificadas (QCD). Puedes mandar dinero directamente de tu IRA a una organización benéfica sin que cuente como ingreso. Así no pagas impuestos por ese dinero y además cumples con la distribución mínima, si la tienes. También puedes donar acciones que se hayan revalorizado, evitando pagar plusvalías.
En muchos estados de EE.UU. hay programas de alivio para mayores: exenciones en el impuesto a la propiedad, congelación de tasas, o descuentos por ingresos. Infórmate en tu ayuntamiento cada año, porque las reglas cambian.
Por último, planifica bien el orden de tus retiradas. Saca primero de cuentas gravables, luego de las diferidas y por último de las libres de impuestos. Así mantienes tus ingresos bajos y pagas menos. Si un año tienes ingresos bajos, puedes convertir parte de tu IRA tradicional en Roth y pagar poco impuesto.
¿Todo esto te parece un lío? No pasa nada, los impuestos son complicados. Si tienes varias fuentes de ingresos, herencias, o piensas mudarte a otro estado, consulta a un contable (CPA). Él te ayudará a no cometer errores y a aprovechar cada deducción.
Recuerda: el gobierno no te va a regalar nada. Tienes que conocer las reglas para pagar solo lo justo. Y si debes impuestos de años anteriores, existen programas como el Fresh Start de la IRS para ponerte al día sin arruinarte.
En resumen, jubilarte no te exime de declarar, pero con estos trucos puedes reducir tu factura fiscal y quedarte con más dinero para disfrutar. ¡Infórmate bien y actúa antes de que llegue abril!