Los préstamos 'Compra Ahora, Paga Después' están comenzando a influir en las calificaciones crediticias de los jóvenes en Europa, con posibles beneficios y riesgos para sus finanzas. La incorporación de estos datos en los modelos de puntuación crediticia podría cambiar la forma en que los bancos evalúan a los solicitantes en los próximos años.
Estas facilidades permiten a los usuarios dividir el pago de compras importantes en cuotas, muchas veces sin intereses, y en algunos casos, sin una verificación de #crédito estricta.
Sin embargo, lo que antes era considerado solo una opción de financiamiento flexible, ahora comienza a tener un impacto directo en las puntuaciones crediticias de los usuarios.
Supuestamente, la empresa de análisis de datos FICO, una de las más influyentes en la evaluación crediticia, ha anunciado que a partir del otoño de 2025, comenzará a incluir los #préstamos BNPL en sus modelos de puntuación en Europa.
Esto significa que los bancos y otras instituciones financieras podrán tener una visión más completa del comportamiento de pago de los consumidores, ya que podrán ver en sus informes si una persona ha utilizado estos préstamos y cómo ha gestionado sus pagos.
Históricamente, las puntuaciones crediticias se han basado en datos tradicionales, como préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito y pagos de servicios básicos.
La inclusión de los préstamos BNPL representa una evolución en la evaluación del riesgo, especialmente entre las generaciones más jóvenes, que han adoptado rápidamente estas plataformas digitales.
Apps como Klarna, Affirm y Afterpay, que ya dominan el mercado europeo, han facilitado el acceso a estos préstamos con solo unos clics en el teléfono móvil, muchas veces sin necesidad de una evaluación de crédito exhaustiva.
Supuestamente, en los últimos años, aproximadamente un 10% de los Millennials y la #Generación Z en #Europa han utilizado estos préstamos con regularidad, según un reciente informe del Banco de América en Europa.
Este incremento se atribuye a la conveniencia, pero también a la creciente presión financiera que enfrentan estos jóvenes en un contexto de alta inflación y costes de vida en aumento.
El impacto en la puntuación crediticia puede ser dual. Por un lado, si los usuarios pagan puntualmente sus cuotas, estas buenas prácticas podrían reflejarse positivamente en su informe crediticio, mejorando su puntuación.
Por otro lado, el uso excesivo de múltiples préstamos BNPL sin saldar podría interpretarse como una señal de riesgo, provocando una bajada en la evaluación crediticia.
Para quienes usan estos préstamos de manera responsable
Expertos financieros advierten que, para quienes usan estos préstamos de manera responsable, la inclusión de estos datos en los modelos de puntuación puede ser beneficiosa.
Como afirmó Sara Rathner, portavoz de NerdWallet, las instituciones financieras ya han aprendido a valorar ciertos comportamientos, como pagos puntuales, y esto puede ayudar a las personas a construir un mejor historial crediticio.
Sin embargo, también existen riesgos. Tinsley, economista del Banco de América, señala que los consumidores con bajos ingresos que recurren a múltiples BNPL para gestionar gastos cotidianos podrían terminar en una espiral de endeudamiento, lo que sería perjudicial a largo plazo.
La clave está en la responsabilidad y en entender bien las condiciones de cada préstamo.
Desde la perspectiva histórica, estos cambios en la evaluación crediticia recuerdan a las transformaciones que ocurrieron en los años 80 con la introducción de las tarjetas de crédito y, posteriormente, con los informes electrónicos en los 2000.
La diferencia ahora es que la digitalización y la rapidez de las plataformas BNPL aceleran la influencia en las puntuaciones crediticias, haciendo que los jóvenes sean más conscientes de cómo sus hábitos de pago afectan su futuro financiero.
Para los usuarios que consideren utilizar estos préstamos, los expertos recomiendan leer cuidadosamente las condiciones, conocer los plazos y evitar solicitar varias líneas de crédito simultáneamente.
La responsabilidad en el manejo de estos productos será clave para que el impacto en las puntuaciones crediticias sea positivo.
En conclusión, la inclusión de los préstamos BNPL en los modelos de evaluación crediticia en Europa marcará un cambio significativo en el sector financiero.
Mientras que para algunos puede representar una oportunidad para mejorar su historial crediticio, para otros puede ser una fuente de complicaciones si no se manejan con prudencia.
