Analizamos si conviene dejar de contribuir a un plan 401(k) en el último año antes de la jubilación y cómo esto puede afectar tus ahorros a largo plazo. Descubre qué decisiones tomar para maximizar tus beneficios y no perder dinero en el proceso.
Desde su creación en 1978, bajo la Ley de Reforma de Impuestos de 1978, estos planes han permitido a millones de empleados ahorrar de manera fiscalmente eficiente.
Sin embargo, surge la pregunta: ¿vale la pena seguir aportando en el último año antes de jubilarse?
Muchos expertos recomiendan mantener la constancia en las contribuciones a un plan #401(k) durante toda la carrera laboral.
La clave radica en el efecto del interés compuesto, que funciona mejor cuando hay años prolongados de aportaciones constantes. Un estudio de Vanguard en 2024 reveló que el saldo promedio de un 401(k) para personas mayores de 65 años en EE.UU. era de aproximadamente 250,000 euros, pero con una planificación adecuada, ese monto puede ser mucho mayor.
Imagina que comienzas a contribuir con 350 euros mensuales a los 25 años y continúas hasta los 65, con una tasa de retorno anual del 8%, similar al rendimiento histórico del mercado bursátil.
En ese escenario, podrías acumular cerca de 950,000 euros. La clave de este crecimiento exponencial es la paciencia y la constancia en las aportaciones, además de aprovechar las ventajas fiscales y las posibles contribuciones patronales.
Pero, ¿qué pasa en los últimos años antes de la jubilación? ¿Es recomendable dejar de contribuir en el último año, pensando que ya has alcanzado una buena cifra? La respuesta no es sencilla.
Aunque es cierto que en los últimos años el crecimiento de la inversión puede ser menor, también es importante considerar dos aspectos fundamentales:
Primero, la pérdida de la posibilidad de recibir la contribución patronal, en caso de que exista un matching por parte de la empresa.
Este aporte adicional puede representar una cantidad significativa, equivalente a un porcentaje de tus aportaciones propias.
Segundo, la flexibilidad financiera. A veces, puede ser conveniente destinar esos recursos a gastos inmediatos, como un viaje o la compra de un bien, si esto mejora tu calidad de vida en la etapa final de tu carrera.
Dado que la mayor parte del crecimiento ocurre en los años anteriores a la jubilación
Históricamente, las decisiones de dejar de aportar en el último año han sido controvertidas. Algunos expertos señalan que la diferencia en la acumulación de fondos no es tan significativa si se realiza de forma puntual, dado que la mayor parte del crecimiento ocurre en los años anteriores a la jubilación.
Sin embargo, otros advierten que perder la oportunidad de aprovechar las contribuciones patronales y las ventajas fiscales puede ser un error costoso.
Desde un punto de vista estratégico, la recomendación general es mantener las contribuciones hasta el último momento posible, siempre que las circunstancias financieras lo permitan.
La inversión en un plan 401(k) no solo ayuda a reducir la carga fiscal anual, sino que también permite aprovechar el interés compuesto y el crecimiento de los fondos a largo plazo.
Además, es importante tener en cuenta que, en muchos casos, las leyes permiten hacer aportaciones adicionales o realizar ajustes en las contribuciones en la recta final, lo que puede ser una buena estrategia para maximizar los ahorros antes de la jubilación.
En conclusión, aunque puede parecer tentador dejar de contribuir en el último año, lo más recomendable es seguir aportando siempre que sea posible.
La acumulación de fondos, las contribuciones patronales y las ventajas fiscales hacen que cada año cuente. Planificar con anticipación y consultar con un asesor financiero puede marcar la diferencia entre una #jubilación tranquila y una con limitaciones económicas.
