En Estados Unidos la decisión de cuándo empezar a cobrar la Seguridad Social no es un detalle menor. Aunque muchos podrían sentirse tentados a hacerlo a los 62 años, cobrar tan pronto suele suponer un descuento permanente sobre el total que recibirás cada mes.

Esta nota explica, con lenguaje claro y sin rodeos, cómo funciona este sistema y qué podría convenir a quien se acerca a la jubilación.

La base es sencilla en apariencia: hay un dinero llamado PIA que se calcula a partir de los ingresos durante los 35 años mejor pagados de tu vida laboral.

Ese PIA es lo que recibirás si te jubilas a la edad de jubilación completa, que para las personas nacidas desde 1960 es de 67 años. Luego se ajusta si decides retirar antes o después de esa edad.

Si retiras antes, a los 62, recibes menos del PIA de forma permanente; si decides esperar hasta los 70, recibirás más de ese PIA. Específicamente, para personas nacidas en 1960 o después, retirar a los 70 puede aumentar el pago mensual en torno a un 77% respecto a retirarlo a los 62.

En números, un ejemplo: si el PIA de alguien es de 2.116 dólares al mes en 2024, al cobrar a los 62 se obtendrían alrededor de 1.481 dólares mensuales; al cobrar a los 70, unos 2.624 dólares mensuales. Estas cifras son solo ejemplos: los montos exactos varían por historial de ingresos, pero la diferencia de porcentaje se mantiene.

Cómo se calcula: Paso 1, se toma el PIA a partir de los años laborales y se ajusta por inflación; Paso 2, se aplica el recorte si se retira temprano o el incremento si se retrasa; los créditos por retraso dejan de acumularse a los 70, así que apostar por 70 tiene su tope.

Historia y contexto: la Seguridad Social nació en 1935 como una red de seguridad para los trabajadores mayores y sus familias. A lo largo de las décadas ha ido adaptándose a cambios demográficos, económicos y presupuestarios. La edad de jubilación completa ha evolucionado y, para quien nace desde 1960, la FRA es de 67 años, con reglas distintas para generaciones anteriores.

Mientras tanto, la idea de cobrar pronto es atractiva para muchos, pero el sistema pondera la esperanza de vida y el costo de la vida: cobrar más tarde significa cobrar más tiempo y con mayor cantidad cada mes.

Consejos prácticos: si no necesitas la renta ahora, y tu salud y circunstancias lo permiten, posponer puede compensar a largo plazo. Pero cada caso es distinto: evalúa tu situación laboral, otras pensiones o ahorros y consulta herramientas y calculadoras oficiales de la Seguridad Social.

Habla con un asesor para entender el impacto en tus ingresos de por vida y en tu planificación familiar.

Conclusión: la clave está en planificar con tiempo. Entender las reglas, comparar escenarios y decidir según tus necesidades te ayudará a evitar sorpresas cuando llegue la hora de cobrar.